債務整理とは？種類とメリット・デメリットを分かりやすく解説 | 北九州の弁護士【平井・柏﨑法律事務所】

債務整理とは？借金問題を解決する3つの方法と選び方

「毎月の返済が苦しい」「督促を止めたい」。その悩みを解決する法的手続きの総称が「債務整理」です。

主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があり、あなたの借金額、資産、家計の状況によって最適な手段は異なります。

このページでは、3つの手続きの全体像を解説し、あなたに合う方法を見つけるためのヒントをご紹介します。

具体的な方針は、収入、家計、資産構成、家族状況、債権者の数や種類、滞納期間などによって大きく異なります。個別の事情に合わせて判断する必要があるため、具体的な検討段階では弁護士に相談することをおすすめします。

3つの手続きの比較（簡易表）

手続名	特徴	向いている人
[1] 任意整理	裁判所を通さず、利息カット等の交渉をする	収入があり、月々の返済額を減らせれば完済できる人
[2] 個人再生	裁判所で借金を大幅に減額し、分割返済する	住宅ローンを残したい人、借金総額が大きい人
[3] 自己破産	裁判所で借金の支払義務を免除してもらう	返済のめどが立たない人、収入が不安定な人

[1] 任意整理：家族にばれずに進めたい方へ

裁判所を使わず、弁護士が債権者（貸金業者）と直接交渉して、「将来の利息」をカットし、3〜5年の分割払いで完済を目指す方法です。

• 主なメリット: 家族や会社に知られにくい。特定のローン（車など）を除外して整理できる。
• 注意点: 元本自体の減額は原則できません。

[2] 個人再生：マイホームを守って大幅減額したい方へ

裁判所に申し立てを行い、借金を最大で5分の1〜10分の1程度まで圧縮する手続きです。一定の条件を満たせば、住宅ローン返済中のマイホームを手放さずに済みます。

• 主なメリット: 借金が大幅に減る。家を守れる（住宅ローン特則）。
• 注意点: 手続きが複雑で期間がかかる。官報に掲載される。

[3] 自己破産：返済不能でリセットしたい方へ

これ以上の返済が不可能であることを裁判所に認めてもらい、借金をゼロ（免責）にする手続きです。

• 主なメリット: 借金の支払い義務がなくなる。生活を再建しやすい。
• 注意点: 一定の価値がある財産（持ち家や高価な車など）は処分される。手続き中に就けない職業（警備員など）がある。

どの手続きを選ぶべき？（簡易診断）

自分にはどの方法が合っているのか、簡単なフローで確認してみましょう。

※上記は簡易的な目安です。より詳細な比較や判断基準は、以下のページで解説しています。

気になる「費用」や「財産」のこと

手続きを選ぶ上で、特に気になるポイントについては専門の解説ページを用意しています。

• 費用はいくらかかる？
  手続きごとの費用の仕組みや相場の全体像を知りたい方はこちら。
  → 債務整理の費用相場｜弁護士費用の内訳と決まり方を解説
  
  
• 家や車はどうなる？
  「車を引き上げられたくない」「家を残したい」というご要望に対する具体的な対処法はこちら。
  → 債務整理で家・車・預金はなくなる？北九州エリアの運用と守る方法

まずは無料相談でシミュレーションを

インターネットの情報だけでは、ご自身の状況にぴったりの手続きを判断するのは難しいものです。 当事務所では、収入・資産・借入状況をお伺いし、最適なプランをご提案します。まずは無料相談をご利用ください。