「借金の利息が高くて、元金が全然減らない」 「家族にバレずに、毎月の返済額を減らしたい」
そのような方に最も選ばれている解決策が「任意整理（にんいせいり）」です。 自己破産のように借金をゼロにするわけではありませんが、裁判所を通さずに弁護士がカード会社と直接交渉し、「将来の利息」をカットして、無理のない分割払いに組み直す手続きです。
このページでは、任意整理の仕組み、メリット・デメリット、解決までの流れを分かりやすく解説します。
1. 任意整理の仕組み（何ができる？）
任意整理は、弁護士があなたの代理人となって、消費者金融やカード会社と「返済条件の変更」を交渉する手続きです。 主に以下の2つの効果が期待できます。
- 将来利息のカット: これから払うはずだった利息を「0％」にするよう交渉します。これにより、支払った分だけ確実に借金が減るようになります。
- 長期分割払いへの変更: 返済期間を「3年（36回）〜5年（60回）」程度に延ばし、毎月の返済額を今の半分程度まで下げることを目指します。
※元金（借りた金額そのもの）を減らすことは原則としてできませんが、過去に払いすぎた利息（過払い金）がある場合のみ、借金が大幅に減る可能性があります。
2. 任意整理のメリット
自己破産や個人再生と比べた時の、任意整理ならではの強みは以下の通りです。
① 家族や職場に知られにくい
裁判所を使わないため、自宅に裁判所からの通知が届くことはありません。弁護士が窓口となるため、カード会社からの連絡も止まります。
② 整理する借金を選べる（家や車を守れる）
「住宅ローンと車のローンはそのまま払い続けて、カードローンだけ整理する」といった柔軟な対応が可能です。これにより、マイホームや車を引き上げられるリスクを回避できます。
③ 資格制限がない
警備員や保険募集人など、自己破産では制限される職業の方でも、仕事を続けながら手続きが可能です。
3. 任意整理のデメリット・注意点
① ブラックリストに載る（信用情報）
手続き後、約5年間は信用情報機関に事故情報が登録されます。その間は、新しいクレジットカードを作ったり、ローンを組んだりすることが難しくなります。
② 大幅な減額はできない
あくまで「利息のカット」がメインです。元金自体は返済し続ける必要があるため、安定した収入がない場合は利用できません。
③ 相手が応じない場合がある
最近は、条件変更に厳しい業者も一部存在します。交渉力のある弁護士に依頼することが重要です。
4. 費用について
任意整理の費用は、「交渉する会社の数」によって決まるのが一般的です。 「1社あたりいくら」という計算になるため、整理するカードの枚数が多いほど費用は高くなります。
具体的な金額の相場や、当事務所の料金体系については、以下の詳細ページでシミュレーションしています。
5. 司法書士との違い（140万円の壁）
任意整理は、司法書士（認定司法書士）にも依頼できますが、法律上の制限があります。
- 司法書士: 1社あたりの元金が140万円以下の案件しか扱えません。
- 弁護士: 金額の上限はありません。
借金の額が大きい場合や、万が一交渉が決裂して裁判（訴訟）になった場合、弁護士であれば最後まで代理人として対応できます。二度手間を防ぐためにも、最初から弁護士に相談することをおすすめします。
6. 手続きの流れ
ご依頼から支払い開始までは、概ね3ヶ月〜6ヶ月程度です。
弁護士が方針を決定します。
【重要】この時点で、業者からの督促が止まります。
過去の取引内容を調査し、正確な借金額を確定させます。
弁護士が業者と交渉し、分割払いの条件をまとめます。
合意した内容で、毎月の支払いがスタートします。
まとめ：まずはシミュレーションから
「自分の借金は任意整理で解決できるのか？」「月々の支払いはいくらになるのか？」 これらは、現在の借金額と家計の収支によって決まります。
自己破産を避けて、誰にも知られずに解決したい方は、まずは任意整理の可能性を探ってみましょう。当事務所の無料相談にて、具体的な返済プランをご提案します。
