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パート・アルバイトでも債務整理は可能！諦める前にご相談ください
「パートやアルバイトで収入が不安定だから、借金の整理なんて無理だろう…」
北九州市やその近郊にお住まいで、このように一人で悩みを抱えていらっしゃる方はいませんか？毎月の返済に追われ、精神的にも追い詰められてしまうのは、本当にお辛いことと思います。
しかし、どうか諦めないでください。結論から申し上げますと、パートやアルバイトといった非正規雇用の方でも、債務整理を行うことは十分に可能です。
債務整理は、正社員でなければ利用できない制度ではありません。大切なのは、現在の収入や状況に合わせて、ご自身に最適な手続きを選択することです。この記事では、債務整理の専門家である弁護士が、パート・アルバイトの方々が借金問題を解決するための具体的な方法とポイントを、分かりやすく解説します。
当事務所、平井・柏﨑法律事務所は、これまで北九州市（小倉北区・小倉南区・八幡東区・八幡西区・戸畑区・門司区・若松区など）を中心に、収入が不安定な状況に悩む多くの方々からご相談をいただき、生活再建のお手伝いをしてまいりました。弁護士にご相談いただければ、貸金業者からの受任通知により多くの貸金業者からの取り立てが速やかに止まる可能性があります（状況により即日ではない場合や、既に裁判・強制執行が進行中の案件、個人間の借入には効力が及ばないことがあります）。まずはこの記事で、解決への第一歩を踏み出しましょう。
なぜ？収入が不安定でも債務整理が認められる理由
「収入が安定していないのに、どうして債務整理ができるの？」と疑問に思われるかもしれません。その理由は、債務整理という制度の根本的な目的にあります。
破産法や民事再生法といった法律は、多額の借金を抱えて経済的に苦しんでいる人々に対し、ペナルティを与えるためではなく、生活を立て直す機会（経済的更生）を提供することを目的としています。そのため、手続きを利用するための条件として、「正社員であること」や「収入が一定額以上あること」といった画一的な基準は設けられていません。
法律や裁判所が重視するのは、雇用形態や収入額そのものではなく、「その人の状況に応じた返済計画が立てられるか（任意整理・個人再生の場合）」や「返済を続けることが著しく困難な状態（支払不能状態）にあるか（自己破産の場合）」といった、より実質的な点なのです。
裁判所が重視するのは「継続的な返済意思と可能性」
任意整理や個人再生のように、借金を減額したうえで分割返済を続ける手続きでは、「返済を継続できるか」が重要なポイントになります。
パートやアルバイトの場合、月々の収入に多少の変動があるのは当然です。大切なのは、月ごとの収入の増減を正直に申告し、年間を通じた収入の見込みや、家計の状況をきちんと説明した上で、「この計画であれば返済を継続できます」という実現可能な返済計画を立てることです。
弁護士による専門家コラム
私自身、裁判所から選任され、個人再生手続きにおいて再生計画が妥当かどうかを審査する「個人再生委員」としての実務経験があります。その経験から申し上げますと、裁判所は収入の安定性について、決して杓子定規に見ているわけではありません。収入が変動する理由（シフトの増減など）が合理的であり、過去の収入実績から将来にわたって返済原資を確保できる見込みが示せれば、再生計画を認めてもらえる可能性は十分にあります。
収入がない場合は「自己破産」という選択肢も
病気や解雇などでパート・アルバイトの仕事を辞めてしまい、現在収入が全くない、あるいは収入が著しく低く、返済の目途が全く立たないという状況もあるでしょう。そのような場合でも、「自己破産」という手続きを選択することで、生活再建の道が開かれます。
自己破産は、裁判所に「支払不能」の状態にあると認めてもらい、免責許可決定を得ることで、原則として全ての借金の支払義務を免除してもらう手続きです。収入がない、または著しく少ない状態は、まさにこの「支払不能」に該当する可能性があります。
弁護士による専門家コラム
自己破産手続きにおいて、裁判所から選任されて破産者の財産調査や配当などを行う「破産管財人」も数多く務めてまいりました。その経験上、パート・アルバイトであった方が職を失い、自己破産を選択して再出発されるケースは決して珍しくありません。自己破産は人生の終わりではなく、借金のプレッシャーから解放され、新たな一歩を踏み出すための法的なセーフティネットなのです。
【状況別】パート・アルバイトの方におすすめの債務整理手続き
債務整理には主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つの手続きがあります。ご自身の借金の総額や収入、財産の状況によって、最適な方法は異なります。ここでは、それぞれの特徴をパート・アルバイトの方の視点から解説します。
ケース1：毎月の返済額を減らしたいなら「任意整理」
【こんな方におすすめ】
- 借金総額が比較的少ない（例：100万～200万円程度）
- パート収入は変動するが、毎月一定額なら返済を続けられる
- 裁判所を通さず、比較的簡単に手続きを済ませたい
任意整理は、弁護士が債権者（貸金業者など）と直接交渉し、将来発生する利息（将来利息）をカットしてもらい、残った元本を3年～5年程度の分割で返済していく方法です。裁判所を介さないため、手続きが比較的スピーディで、必要書類も少なくて済みます。月々の返済額を無理のない範囲に抑えることで、パート収入の中からでも返済を継続しやすくなります。
ケース2：借金を大幅に減額したいなら「個人再生」
【こんな方におすすめ】
- 借金総額が大きい（例：500万円以上）
- 住宅ローンがあり、マイホームは手放したくない
- パート収入でも、継続して返済していく意思と見込みがある
個人再生は、裁判所に申立てを行い、借金総額を大幅に（おおむね5分の1から10分の1程度に）圧縮してもらい、その減額された借金を原則3年（最長5年）で分割返済していく手続きです。住宅ローン特則を利用すれば、マイホームを手放さずに他の借金を整理できる可能性があります。パート収入であっても、裁判所に対して「継続または反復して収入を得る見込み」があることを給与明細などで示すことができれば、手続きを利用できる可能性は十分にあります。当事務所は、北九州地域（小倉・八幡・門司・戸畑・若松・行橋など）の裁判所手続きに精通しており、申立てのサポートも安心してお任せください。より詳しい内容は「債務整理の種類と特徴ｰ個人再生」のページでも解説しています。
ケース3：返済の目途が立たないなら「自己破産」
【こんな方におすすめ】
- 収入がほとんどない、または全くない
- 借金総額が非常に大きく、減額しても返済できる見込みがない
- 高価な財産（持ち家など）はない
自己破産は、前述のとおり、裁判所から免責許可を得ることで、原則として全ての借金の支払義務が免除される手続きです。収入が途絶えてしまった、あるいは病気などで働くことが困難な状況にあるパート・アルバイトの方にとっては、生活を根本から立て直すための最も有効な手段となり得ます。借金に追われる日々から解放される、最後のセーフティネットです。
債務整理のデメリットとパート・アルバイトへの影響
債務整理を検討する上で、デメリットや生活への影響は最も気になる点だと思います。特にパート・アルバイトという立場だからこその不安もあるでしょう。ここでは、代表的な懸念点について、正確な情報をお伝えします。
信用情報（ブラックリスト）への登録と生活への影響
債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報として登録されます。これがいわゆる「ブラックリストに載る」という状態です。この期間（手続きの種類によりますが、おおむね5年～10年程度）は、新たにクレジットカードを作成したり、ローンを組んだりすることが難しくなります。
しかし、これが日常生活に致命的な影響を与えるわけではありません。クレジットカードが使えなくても、デビットカードやスマートフォンの決済サービス、家族カードなどを利用することで、ほとんどの場面で不便なく生活することが可能です。
職場に知られる可能性は低い
「債務整理をしたら、パート先に知られてしまうのでは？」というご心配は、非常によくお聞きします。しかし、自己破産や個人再生であっても、職場に借り入れがない限り、弁護士や裁判所が勤務先へ連絡することはないため、職場に債務整理の事実が知られる可能性は極めて低いと言えます。
唯一、任意整理であっても職場に知られる可能性があるのは、債権者から給与の差押えをされた場合ですが、これは裁判を起こされて判決が出てもなお返済を放置した場合などに限られます。弁護士に債務整理を依頼すれば、このような事態に至る前に、交渉や法的手続きによって差押えを防ぐことも可能です。
家族への影響と内緒で手続きするためのポイント
ご家族、特に配偶者に内緒で手続きをしたいというご相談も多く寄せられます。まず、あなたが債務整理をしても、保証人になっていない限り、ご家族に法的な返済義務が生じることはありません。
ただし、手続きによっては、同居家族の収入証明書類（家計全体の収支を明らかにするため）が必要になる場合や、裁判所からの郵便物が自宅に届くことがあるため、ご家族の協力があった方がスムーズに進むケースもございます。とはいえ、弁護士にご相談いただければ、郵便物を事務所宛に送付してもらうなど、ご家族に知られずに手続きを進めるための方法を一緒に検討することが可能です。状況によりますので、まずは正直にお話しください。
今すぐ相談したい方へ｜弁護士への依頼で督促は止まります
もし今、債権者からの電話や郵便による督促に悩まされているのであれば、一刻も早く弁護士にご相談ください。弁護士に債務整理を依頼する最大のメリットの一つは、「受任通知」の送付です。
ご依頼後、私達弁護士は直ちに各債権者に対して「代理人として介入しました」という旨の受任通知を発送します。受任通知を発送すると、多くの貸金業者に対しては貸金業法に基づき債務者本人への取り立てが禁止される（電話・訪問等の直接的取り立てが停止する）ことが多いですが、適用は貸金業者等に限られ、既に裁判で判決が出て強制執行が進行中の場合や個人間貸付には効力が及ばない点にご注意ください。
これにより、受任通知によって多くの場合は督促が速やかに止まることが期待できます。返済も一時的にストップするため、その間に落ち着いて生活の立て直しや弁護士費用の準備を進めることが可能になります。一人で抱え込まず、まずは専門家の力を頼ってください。
パート・アルバイトの債務整理に関するよくあるご質問（Q&A）
ここでは、パートやアルバイトの方から特によく寄せられるご質問にお答えします。
Q1. 弁護士費用が払えるか心配です。分割払いは可能ですか？
A. はい、分割払いに対応しております。
多くの方が費用面でご不安を抱えていらっしゃいますが、ご安心ください。弁護士に依頼すると、債権者への返済が一時的にストップしますので、これまで返済に充てていた分を弁護士費用の分割払いのために積み立てていただくことが可能です。費用面で諦める前に、まずは当事務所の無料相談をご利用ください。
Q2. 複数のパートを掛け持ちしていますが、手続きできますか？
A. はい、全く問題なく手続きできます。
複数の勤務先からの収入を合算し、家計全体の収支を正確に把握することが重要です。それぞれの職場からの給与明細など、収入を証明する資料をご準備いただくことで、よりスムーズに手続きを進めることができます。むしろ、複数の収入源があることは、返済計画を立てる上で有利に働く場合もあります。
Q3. 債務整理をすると、将来子どもの奨学金の保証人になれませんか？
A. 保証人になることは難しくなります。
債務整理をすると信用情報にその事実が登録されるため、保証人としての審査に通ることは困難になります。しかし、それで子どもの進学を諦める必要はありません。近年では、親が保証人になる「人的保証」ではなく、保証機関が保証する「機関保証」という制度を利用できる奨学金が主流になっています。詳しくは、進学先の学校や日本学生支援機構などにご確認ください。
Q4. 年金受給者ですが、債務整理はできますか？
A. はい、年金を受給されている方も債務整理は可能です。
年金は法律上、安定した継続収入とみなされます。そのため、年金収入の範囲で返済計画を立てる任意整理や個人再生、あるいは自己破産といった、状況に応じた最適な手続きを選択することができます。当事務所では、ご高齢の方からのご相談も数多くお受けしておりますので、ご安心ください。
北九州で債務整理をお考えなら平井・柏﨑法律事務所へ
借金の問題は、誰にとっても非常にデリケートで、精神的な負担が大きいものです。特に収入が不安定な状況では、「誰に相談すればいいのか」「こんな状況で解決できるわけがない」と、一人で抱え込んでしまいがちです。
しかし、これまで見てきたように、パート・アルバイトの方でも債務整理によって借金問題を解決し、新しい生活をスタートさせることは十分に可能です。大切なのは、できるだけ早く専門家である弁護士に相談し、ご自身の状況に合った正しい道筋を知ることです。
平井・柏﨑法律事務所が選ばれる理由
- 初回法律相談60分無料：費用を気にせず、まずはじっくりお話をお聞かせください。
- 北九州地域での豊富な解決実績：福岡地裁小倉支部など、地域の裁判所実務に精通しています。
- 受任通知を発送することで、多くの場合は債権者からの電話や郵便による督促が速やかに停止しますが、通知の到達状況や既に進行中の裁判・強制執行の有無などにより対応は異なります。
- 完全個室でプライバシー厳守：JR小倉駅から徒歩約5分のアクセスしやすい立地で、安心してご相談いただけます。
早期にご相談いただくほど、任意整理や個人再生など、取れる選択肢は多く残されています。一人で悩まず、まずはお気軽に当事務所の無料相談をご利用ください。お話をお伺いし、あなたにとって最善の解決策を一緒に見つけさせていただきます。
※本記事は一般的な情報提供を目的とするものであり、個別の事案に対する法的アドバイスを保証するものではありません。具体的な状況については、必ず弁護士にご相談ください。
監修：弁護士 平井 章悟（福岡県弁護士会所属）
平井・柏﨑法律事務所
北九州・小倉の法律事務所「平井・柏﨑法律事務所」で、暮らしに寄り添った法的サポートを行っています。債務整理、離婚問題や不倫慰謝料請求、交通事故など、身近な悩みに丁寧に耳を傾け、安心できる解決を目指しています。小倉駅から徒歩5分、アクセスも便利。地域のみなさまが気軽に相談できる場所でありたいと考えています。
