「毎月きちんと返済しているはずなのに、なぜか借金が全く減らない…」
「気づけば利用残高が膨れ上がり、自転車操業状態になっている…」
もしあなたが今、クレジットカードのリボ（リボルビング）払いの返済に追われているなら、それはあなた一人の責任ではありません。リボ払いは、その仕組み自体が「返済困難」に陥りやすい特徴を持っているからです。
この記事では、なぜリボ払いが危険なのか、そして返済が困難になった場合にどのような解決策があるのかを、北九州・小倉の弁護士が解説します。
なぜ？リボ払いが「返せない沼」に陥る仕組み
リボ払いの最大の問題点は、毎月の支払額が一定であるため、家計管理がしやすいように見えてしまう点にあります。 しかし、その内訳の多くが「手数料（利息）」に消えており、肝心の元金はほとんど減っていないケースが少なくありません。
【返済シミュレーション（年利15.0%）】
元金30万円を、毎月1万円ずつ返済する場合
- 完済まで：約3年1ヶ月
- 手数料総額：約6万8,000円
元金30万円を、毎月5,000円ずつ返済する場合
- 完済まで：約7年5ヶ月
- 手数料総額：約19万4,000円
このように、月々の返済額を低く設定するほど、利息が雪だるま式に膨れ上がってしまいます。
これが限界のサイン！弁護士相談を考えるべき状況
「まだ大丈夫」と考えているうちに、状況は悪化します。以下の項目に一つでも当てはまる場合は、返済が限界に近づいている危険なサインです。
- リボ払いの返済のために、キャッシングや他社借入をしている。
- 利用枠（ショッピング・キャッシング）が常に上限に近い。
- ここ数ヶ月、最低支払額しか返済できていない。
- 「いつ完済できるのか」を把握できていない。
リボ払いを解決する3つの方法｜あなたに合うのは？
リボ地獄から抜け出すための法的手続き（債務整理）には、主に3つの方法があります。 「リボ払い」という観点から、それぞれのメリットを見ていきましょう。
1. 任意整理：将来の利息をカットして「完済」を見える化する
裁判所を介さず、弁護士がカード会社と交渉し、将来発生する手数料（利息）をカットしてもらう手続きです。
リボ払いは「利息」が諸悪の根源ですので、これを0％にできれば、支払った分だけ確実に借金が減るようになります。
- 向いている人: 借金総額が比較的少なく（300万円以下など）、安定収入がある方。
任意整理の詳しい流れ：任意整理とは？手続きの流れやメリット・デメリットを徹底解説
2. 個人再生：借金元本を大幅に圧縮する
リボ払いの他にも多額の借金があり、利息カットだけでは追いつかない場合に有効です。
借金元本そのものを最大1/5〜1/10程度に圧縮します。 また、「住宅ローン特則」を使えば、マイホームを手放さずに済みます。
- 向いている人: 借金総額が大きく、持ち家を守りたい方。
任意整理の詳しい流れ：任意整理とは？手続きの流れやメリット・デメリットを徹底解説
3. 自己破産：返済義務をなくしてリセットする
収入がない、または借金が大きすぎて返済のめどが立たない場合の最終的な手段です。
裁判所に認められれば、借金がゼロになります。「リボ払いや浪費が原因だと破産できない」と誤解されがちですが、反省文を提出するなどで免責（借金ゼロ）が認められるケースは大半です。
- 向いている人: 返済不能な状態にある方。
自己破産の条件詳細：自己破産とは？メリット・デメリットや手続きの流れを解説
【弁護士コラム】私たちの経験から見るリボ払いの現実
平井・柏﨑法律事務所では、これまで数多くのリボ払いに関するご相談に対応してまいりました。
あるご相談者様（40代女性）は、日々の生活費をリボ払いで補填しているうちに、残高が250万円に膨れ上がっていました。毎月10万円近く返済しても元金が減らず、絶望されていました。
平井 章悟
当事務所で「任意整理」を行った結果、将来利息が全額カットされ、月々の返済額を10万円→約4万2千円まで減らすことができました。
「これなら無理なく返していける」と安堵された表情は、今でも忘れられません。
リボ払いの過払い金は戻ってくる？
「リボ払いでも過払い金があるのでは？」と期待される方もいますが、過払い金が発生するのは「2010年（平成22年）以前」から取引がある場合に限られます。
それ以降に開始したリボ払いは、適法な金利（15〜18%程度）であることがほとんどなため、過払い金は発生しません。
よくあるご質問（FAQ）
任意整理なら可能です。
裁判所からの通知がないため、同居家族や職場に知られる可能性は極めて低いです。郵便物も事務所宛に届くよう手配します。
バレない対策の詳細：債務整理は家族や職場にバレる？知られずに解決するための条件と対策
分割払いが可能です。
ご依頼いただくと、カード会社への返済が一時的にストップします。その間に、これまで返済に充てていたお金を弁護士費用の積み立てに回していただくことで、無理なくお支払いいただけます。
一定期間（5〜10年）は難しくなります。
いわゆるブラックリスト（信用情報）に登録されるためです。しかし、終わらないリボ払いを続けるよりも、一度整理して家計を立て直す方が、将来的な信用回復への近道となります。
まとめ：リボ地獄からの脱出は「相談」から
リボ払いの悩みは、時間が経つほど利息が増え、解決が難しくなります。 しかし、専門家が介入して「利息」を止めれば、必ず終わりは見えてきます。
当事務所では、リボ払い特有の事情に精通した弁護士がサポートします。 まずは無料相談で、「あなたの場合はいくら減るのか」を確認してみませんか？
北九州・小倉の法律事務所「平井・柏﨑法律事務所」で、暮らしに寄り添った法的サポートを行っています。債務整理、離婚問題や不倫慰謝料請求、交通事故など、身近な悩みに丁寧に耳を傾け、安心できる解決を目指しています。小倉駅から徒歩5分、アクセスも便利。地域のみなさまが気軽に相談できる場所でありたいと考えています。
