債務 | 北九州の弁護士【平井・柏﨑法律事務所】 - パート 4

債務整理は家族や職場にバレる？知られずに解決するための条件と対策

バレない対策の詳細

選択肢②：持ち家を守りたいなら「個人再生」

「借金額が大きく（500万以上など）、任意整理では毎月の返済が追いつかない」「でも、マイホームだけは手放したくない」

そのような場合は「個人再生」が適しています。

借金を最大1/5〜1/10に圧縮する手続きです。

投資借金での強み

免責不許可事由がない: 法律上、借金の理由は問われません。「投資だから失敗するかも」というリスクがありません。
資産維持: 住宅ローン特則を使えば、家を守りながら借金を整理できます。

詳しい条件はこちら

免責不許可事由と裁量免責について北九州の弁護士が解説

選択肢③：返済不能なら「自己破産」

「レバレッジで数千万円の借金を負ってしまった」「もう返すあてがない」

そのような場合は、「自己破産」でリセットすることを目指します。

投資は「免責不許可」ですか？

はい、原則はそうです。しかし「裁量免責」があります。

FX、仮想通貨、先物取引などは、法律上の「射幸行為（しゃこうこうい）」にあたり、免責不許可事由（借金を消せない理由）とされています。

しかし、実務上は「裁量免責」といって、反省して手続きに協力することで、ほとんどのケースで免責が許可されています。

ただし、「管財事件（調査が入る手続き）」になるため、詳細に事情を聞かれたり、反省文の提出を求められるなど、慎重に判断されることになります。

「裁量免責」の詳しい条件を知りたい方へ

どのようなケースなら認められるか、法律的な条件や注意点については、以下の記事で詳しく解説しています。

詳細解説

2. 投資による借金特有の注意点

投資で借金を作った場合、以下の点に注意が必要です。

管財事件になりやすい

一般的な浪費よりも動く金額が大きいため、裁判所が「破産管財人」を選任して詳しく調査する「管財事件」になる可能性が高いです。その場合、予納金（約20万円〜）が必要になります。

費用の詳細：自己破産の費用はいくら？弁護士費用の相場と「予納金」の仕組み

退職金や資産の扱い

公務員や会社員の方で退職金見込額が大きい場合、それが資産とみなされることがあります。

詳細はこちら：公務員の債務整理｜職場にバレずに解決できる？共済貸付や退職金の扱い

まとめ：泥沼化する前に相談を

投資の失敗は、「あと少しで取り戻せる」という心理から、借入限度額いっぱいまで繰り返してしまうケースが後を絶ちません。しかし、借金で投資を取り戻すことは不可能です。

当事務所では、FXや仮想通貨による多額の債務整理についても豊富な実績があります。「家族に言えない」「金額が大きすぎる」と一人で抱え込まず、まずは無料相談で解決の糸口を見つけましょう。

北九州・小倉の法律事務所「平井・柏﨑法律事務所」で、暮らしに寄り添った法的サポートを行っています。債務整理、離婚問題や不倫慰謝料請求、交通事故など、身近な悩みに丁寧に耳を傾け、安心できる解決を目指しています。小倉駅から徒歩5分、アクセスも便利。地域のみなさまが気軽に相談できる場所でありたいと考えています。

ギャンブル（パチンコ・競馬等）の借金は解決できる？自己破産以外の選択肢とバレない解決法

2025-12-17

パチンコ、スロット、競馬、競艇、そして最近ではオンラインカジノやFX。ギャンブルにのめり込んでしまい、気づけば借金が膨らんでしまったというご相談は、当事務所でも非常に多く寄せられます。

「ギャンブルが原因だと自己破産できないと聞いた」「家族にバレずに解決したい」そのような不安をお持ちの方へ。

結論から申し上げますと、ギャンブルが原因の借金でも法的に解決することは可能です。そして、解決策は「自己破産」だけではありません。あなたの収入や、「家を残したい」「内緒にしたい」といった希望に合わせて、最適な手続きを選ぶことができます。

このページでは、北九州・小倉の弁護士が、ギャンブルによる借金を解決する3つの方法と、それぞれの選び方について解説します。

1. 誰にもバレずに解決したいなら「任意整理」

「借金は減らしたいけれど、家族や職場には絶対に知られたくない」

そのような方に最も選ばれているのが「任意整理（にんいせいり）」です。

裁判所を通さず、弁護士がカード会社と直接交渉して「将来の利息」をカットしてもらう手続きです。

ギャンブル借金でのメリット

理由を問われない: 裁判所を使わないため、「何に使ったか」を追及されることはありません。
バレにくい: 国の機関紙（官報）に名前が載らないため、誰にも知られずに手続きできます。

注意点: 元金（借りた額）自体は減らないため、安定した収入が必要です。

詳しい流れはこちら

2. 家を残したい・資格制限を避けたいなら「個人再生」

「借金の額が大きすぎて任意整理では払えない」「でも、マイホームは守りたい」「警備員の仕事をしているから破産はできない」

そのような場合は、「個人再生（こじんさいせい）」が有効です。

裁判所に申し立てて、借金を最大で5分の1〜10分の1に大幅減額する手続きです。

ギャンブル借金でのメリット

免責不許可事由がない: 自己破産とは違い、法律上「借金の原因」は問われません。そのため、ギャンブルや浪費が原因でも問題なく利用できます。
財産を守れる: 住宅ローン特則を使えば、家を手放さずに済みます。

詳しい条件はこちら

免責不許可事由と裁量免責について北九州の弁護士が解説

3. 返済能力がないなら「自己破産」

「収入がない」「借金が大きすぎてどうにもならない」

そのような場合は、「自己破産」で借金をゼロにすることを検討します。

「ギャンブルだと自己破産できない」は誤解です。

確かに法律上、ギャンブルは「免責不許可事由（借金をゼロにできない事情）」とされています。

しかし、実際には「裁量免責（さいりょうめんせき）」といって、裁判所が諸事情を考慮し、特別に免責を認めるケースが大半です。

ただし、ギャンブルがある場合は、裁判所による調査が厳しくなる「管財事件」になりやすく、費用や手間がかかる傾向にあります。

「自分は免責される？」と不安な方へ

反省文の提出や、裁量免責が認められるための条件については、以下の専門記事で詳しく解説しています。

4. あなたに合った解決策は？

あなたの希望・状況	おすすめの手続き
家族・職場に内緒にしたい（収入はある）	任意整理（詳細へ）
マイホームを守りたい借金を大幅に減らしたい	個人再生（詳細へ）
返済のめどが立たないとにかくリセットしたい	自己破産（詳細へ）

まとめ：一人で悩まずご相談ください

ギャンブルの借金は、「自業自得だ」とご自身を責めてしまい、相談が遅れるケースが多いです。しかし、放置していても利息は増える一方で、状況は悪化してしまいます。

当事務所では、借金の原因が何であれ、解決策をご提案することに変わりはありません。「怒られるのではないか」と心配せず、まずは無料相談で現状をお話しください。あなたにベストな解決策を一緒に考えましょう。

債務整理をすると保証人はどうなる？迷惑をかけないための対処法

奨学金・教育ローンが返せない！債務整理で解決する方法と保証人への影響

2025-12-17

「奨学金の返済が家計を圧迫している」「子供の教育ローンが払えなくなった」

奨学金や教育ローンは金額が大きく、返済期間も長いため、滞納してしまう方が増えています。

解決策はありますが、「連帯保証人（親や親戚）」がいるケースが多いため、手続き選びには注意が必要です。

1. まずは「減額・猶予制度」の確認を（奨学金）

日本学生支援機構（JASSO）の奨学金であれば、いきなり債務整理をする前に、以下の公的制度が使えないか確認しましょう。

減額返還制度: 月々の返済額を1/2や1/3に減らす。
返還期限猶予: 返済を一定期間待ってもらう。

これらが利用できない、あるいはこれらを使っても返済できない場合に、債務整理を検討します。

2. 債務整理の選び方

① 親や親戚が保証人の場合

自己破産・個人再生: 保証人に一括請求が行きます。
任意整理: 奨学金を「除外」して、他のカードローンだけを整理すれば、保証人にはバレません。

なお、奨学金自体の利息はもともと低いため、奨学金を任意整理しても減額効果は薄いです。

② 機関保証（保証料を払っている）の場合

保証人は保証会社なので、誰にも迷惑をかけずに自己破産や個人再生が可能です。

保証人への影響詳細

まとめ

奨学金問題は、親子関係にも関わるデリケートな問題です。「どの方法なら家族を守れるか」を第一に考え、シミュレーションを行いますので、まずはご相談ください。

債務整理をすると保証人はどうなる？迷惑をかけないための対処法

2025-12-17

「自分が債務整理をすると、保証人になっている親や友人に請求が行く？」「連帯保証人への請求を止める方法はある？」

借金に保証人がついている場合（奨学金や住宅ローンなど）、あなたが手続きをすると、原則として保証人に一括請求がいってしまいます。しかし、手続きの選び方によっては、保証人を守ることも可能です。

1. 自己破産・個人再生の場合

これらの手続きは「すべての借金」が対象となるため、保証人付きの借金も整理しなければなりません。その結果、保証人に残額の一括請求が届きます。

保証人も返せない場合: 保証人の方ご自身も、連鎖して債務整理（任意整理や自己破産など）を検討する必要があります。

2. 保証人を守れる唯一の方法「任意整理」

「保証人にだけは迷惑をかけたくない」その場合は、「任意整理」を選びましょう。

任意整理は、整理する借金を自由に選べる手続きです。

消費者金融（保証人なし） → 整理する
奨学金（親が保証人） → 整理せず、そのまま払い続ける

このように「保証人付きの借金を外す」ことで、保証人に連絡が行くのを防ぐことができます。

任意整理の仕組み詳細

まとめ

保証人がいる場合の債務整理は、慎重な判断が必要です。事前に保証人の方と話し合ったうえで「自己破産」や「個人再生」を選択するか、あるいは「任意整理」で回避するか。当事務所では、相談者様のご事情をお聞かせいただいたうえで、最適なプランをご提案いたします。

債務整理で家・車・預金はなくなる？北九州エリアの運用と守る方法

2025-12-17

「債務整理をすると、全ての財産を失ってしまうのでは？」「どうしてもマイホームだけは守りたい」そのような不安をお持ちの方へ。

結論から言うと、債務整理＝全ての財産を失う、ではありません。守れる財産と、処分の対象になる財産には明確なルールがあります。また、選ぶ手続き（任意整理・個人再生・自己破産）によっても扱いは大きく異なります。

このページでは、家・車・預金・保険・退職金といった「財産の扱い」に特化して、北九州エリア（福岡地裁小倉支部）の運用目安を含めて解説します。

1. 財産がなくならない？3つの手続きの違い

まずは、手続きごとの「財産の扱い」の基本ルールを押さえましょう。

手続き	財産の扱い	ポイント
任意整理	原則、処分なし	ローンが残っている車などを「対象から外す」ことで維持可能。
個人再生	原則、維持可能	「持っている財産額以上の金額」を分割返済すれば、財産は処分されません（清算価値保障）。住宅ローン特則を使えば家も守れます。
自己破産	原則、処分あり	生活に必要な財産（自由財産）以外は、お金に換えて債権者に配当されます。

2. マイホーム（持ち家）を守りたい場合

「家を守れるかどうか」は、住宅ローンの有無と手続きの選択が鍵になります。

住宅ローン返済中の場合:

任意整理: 住宅ローンを整理の対象から外せば、そのまま住み続けられます（ただし、他の借金を圧縮する効果は限定的です）。
個人再生: 「住宅資金特別条項（住宅ローン特則）」を利用することで、住宅ローンを払い続けながら、その他の借金を大幅に減額できます。マイホームを守るための切り札です。
自己破産: 原則として家は処分（競売や任意売却）されます。

住宅ローン完済済みの場合:

個人再生: 家の価値（査定額）が借金総額より高い場合、減額効果が得られないことがあります（家の価値分は返済しなければならないため）。
自己破産: 資産価値があるため、原則として処分対象になります。

個人再生で家を守る条件について詳しくは

3. 自動車（車・バイク）を守りたい場合

車の扱いは、「ローンの有無」と「車の価値」で決まります。

ローンが残っている車:

任意整理: 車のローンを対象から外せば、引き上げられずに乗り続けられます。
個人再生・自己破産: 通常、ローン会社に「所有権留保」がついているため、手続きをすると車は引き上げられます。

ローンがない車（完済済み）:

自己破産: 「評価額（査定額）」が一定の基準（北九州エリアでは概ね20万円）を超えると、処分の対象になる可能性があります。
逆に言えば、古い車や価値の低い車なら手元に残せるケースが多いです。
個人再生: 処分はされませんが、車の価値が「資産」としてカウントされ、返済額に反映されます。

4. 預貯金・現金・その他の資産

北九州エリア（小倉支部など）の運用では、自己破産の際、以下の基準を超えると「回収（換価）」の対象となる傾向があります。

あくまで目安であり、個別事情によります。

現金: 99万円までは手元に残せる（自由財産）のが一般的です。
預貯金: 合計で20万円を超えると回収対象となる場合があります。
生命保険: 「解約返戻金」の見込額が20万円を超えると回収対象となる場合があります。
退職金: 「いま退職したらいくらもらえるか（退職金見込額）」の8分の1相当額が、資産として評価されます。

※ 個人再生や任意整理では、これらが没収されることはありません（ただし個人再生では返済額の計算に含まれます）。

5. 家財道具（家具・家電）はどうなる？

テレビ、冷蔵庫、洗濯機、タンス、ベッドなどの生活必需品は、自己破産であっても処分されることはまずありません（差押禁止動産）。

「家の中の物を全部持っていかれる」というのはドラマの中の話や誤解ですので、ご安心ください。

6. 財産を守るための注意点

財産を守りたいからといって、直前に名義変更をしたり、隠したりすることは絶対にやめてください（財産隠し）。自己破産で免責が下りなくなったり、詐欺破産罪に問われたりするリスクがあります。

「この車は残せるか？」「家の査定額はどう評価されるか？」といった具体的な判断は、資料を見た上での専門的な計算が必要です。まずは無料相談で、お持ちの財産をお聞きした上でシミュレーションを行ってみましょう。

債務整理は家族や職場にバレる？知られずに解決するための条件と対策

借金の返済が苦しい方へ｜月々の支払いを減額する2つの方法

2025-12-17

「毎月の返済額が多すぎて、給料のほとんどが消える」「リボ払いの利息が高くて、元金が減らない」

返済が苦しい原因の多くは、「利息の負担」にあります。

弁護士に依頼して適切な手続きをとれば、「将来の利息をカット」したり、「借金総額を圧縮」したりして、月々の負担を大幅に減らすことが可能です。

1. 月々の返済を減らす2つの選択肢

借金を減額する方法には、主に以下の2つがあります。

【任意整理】

効果：将来の利息をカットし、長期分割（3〜5年）にする。
向いている人：安定収入があり、利息さえなければ払える人。

【個人再生】

効果：借金総額を最大1/5〜1/10に圧縮する。
向いている人：借金額が大きく、任意整理では追いつかない人。

※「自己破産（借金ゼロ）」もありますが、まずは「返済を続ける」方法を検討しましょう。

2. どれくらい減る？（シミュレーション）

ケースA：借金200万円（年利15%）の場合

現状: 毎月6万円返済しても、約2.5万円は利息。完済まで利息だけで数十万円かかる。

【任意整理】した後

利息が0円になり、月々の返済は約3.3万円（60回払い）に減少。

詳細：任意整理とは？手続きの流れやメリット・デメリットを徹底解説

ケースB：借金600万円の場合

現状: 毎月10万円以上返済しても終わらない。

【個人再生】した後

借金が120万円（1/5）に圧縮される。月々の返済は約3.3万円（36回払い）に激減。

詳細：個人再生とは？マイホームを残して借金を大幅減額する「住宅ローン特則」の条件

3. どちらを選ぶべき？

「家族に内緒にしたい」「車を残したい」

任意整理がおすすめ。

裁判所を使わないため、柔軟な対応が可能です。

「持ち家を守りたい」「借金が大きすぎる」

個人再生がおすすめ。

住宅ローン特則を使えば、家を手放さずに済みます。

債務整理で家・車・預金はなくなる？北九州エリアの運用と守る方法

まとめ：家計診断でベストな方法を

「自分はいくら減らせるのか？」これは借入額や取引期間によって異なります。当事務所では、無料相談にて具体的な減額シミュレーションを行っています。

債務整理の費用相場｜弁護士費用の内訳と決まり方を解説

借金の取り立て・督促を即日ストップする方法｜弁護士介入の効力

2025-12-17

「毎日電話がかかってきて気が休まらない」「自宅や職場に督促状が届いて、家族にバレそう」

借金を滞納すると、平穏な生活が一変します。しかし、この状況は弁護士に依頼した「その日」に止めることも可能です。

このページでは、なぜ督促が止まるのかという仕組み（受任通知）と、ご依頼からストップまでの具体的な流れを解説します。

1. 弁護士に依頼すると「即日」止まる理由

弁護士が債務整理の依頼を受けると、すぐに債権者（貸金業者）へ「受任通知（じゅにんつうち）」を送ります。法律（貸金業法21条）により、業者はこの通知を受け取った時点で、以下の行為が禁止されます。

ご本人への電話・FAX・メール
自宅への訪問・張り紙
勤務先への連絡

つまり、すべての連絡窓口が「弁護士」に切り替わるため、あなたへの直接の督促は一切なくなります。そのため、早ければ依頼した当日に、督促が止まることもあるということになります。

もっとも、この通知が相手方に到着し、社内手続きが完了して督促が完全に止まるまでの一般的な期間は、おおよそ2～3営業日から、長い場合で1週間程度を見ていただくとよいでしょう。

この期間は、債権者の社内体制（通知を受け取る部署、情報をシステムに反映するまでの時間など）によって変動します。

そのため、「即日」にすべての督促が完全に止まるのは、むしろ稀なケースであるとご理解いただくことが、無用なストレスを避ける上で重要です。

2. 返済も「一時ストップ」します

督促が止まるだけでなく、借金の返済自体も一時的にストップします。

これは、弁護士が正確な借金総額を調査し、方針（任意整理・自己破産など）を決めるための準備期間が必要だからです。

【返済ストップのメリット】

精神的な余裕が生まれる。
生活費を確保し、家計を立て直せる。
浮いたお金を「弁護士費用の積み立て」に回せる。

費用がない方も安心です

3. 「裁判所からの通知」は止まりません

注意点として、すでに業者が裁判を起こしている場合、裁判所から届く「特別送達（訴状など）」は弁護士介入でも止まりません。

これを放置すると給料の差押えなどに発展するため、届いた場合はすぐに弁護士へ渡してください。

裁判所通知の対処法

10年・20年前の昔の借金の督促状が届いた！時効の可能性と対処法

まとめ：平穏な生活を取り戻すために

「怒られるのが怖い」と電話を無視し続けるのが一番危険です。弁護士が入れば、業者はあなたに手出しができなくなります。

まずは無料相談で、今日から督促を止める手続きを始めましょう。

自己破産の費用はいくら？弁護士費用の相場と「予納金」の仕組み

個人事業主（自営業）の債務整理｜事業を継続しながら借金を減らす方法と注意点

2025-12-17

「自己破産をすると、店や工場を閉めなければならないのか？」「商売道具や在庫が没収されたら、明日から仕事ができない」「取引先（買掛金）だけは支払いを続けて、信用を守りたい」

個人事業主（フリーランス・自営業）の方の借金問題は、単なる返済だけでなく、「事業の継続」が最大の争点になります。結論から言うと、自己破産をしても事業を続けられるケースはありますが、在庫や設備などの資産状況によっては「個人再生」や「任意整理」の方が適している場合が多いです。

このページでは、個人事業主が事業を守るために知っておくべき「管財事件」のリスクや、最適な手続きの選び方を解説します。

1. 個人事業主の自己破産は「管財事件」になりやすい

まず、個人事業主が自己破産を選ぶ際の最大の注意点は、ほぼ確実に「管財事件（かんざいじけん）」になるということです。

管財事件とは？

裁判所が「破産管財人（弁護士）」を選任し、財産や事業の実態を詳しく調査する手続きです。

一般の会社員であれば、免責不許可事由や財産がなければ「同時廃止（費用が安いコース）」で終わることが多いですが、個人事業主は「売掛金」「在庫」「設備」などの調査が必要なため、原則として管財事件になります。

費用の負担増

管財事件になると、弁護士費用の他に「予納金（約20万円〜）」を裁判所に納める必要があります。

費用の詳細はこちら

2. 「商売道具」や「在庫」は没収される？

自己破産をすると、一定の価値がある財産は処分（換価）されますが、全て失うわけではありません。

残せるもの（差押禁止財産）: 法律上、「業務に欠くことができない器具（大工道具、専門機器、PCなど）」は、処分の対象から外され、手元に残せることが多いです（民事執行法131条6号）。
処分されるもの: 「商品在庫」「過剰な設備」「売掛金（未回収の代金）」などは、原則として回収・換金され、債権者への配当に回されます。
事業の継続: 「在庫がなくなると営業できない」「店舗の賃貸契約が解除される」といった理由で、事実上廃業せざるを得ないケースもあります。

財産の詳しい基準はこちら

債務整理で家・車・預金はなくなる？北九州エリアの運用と守る方法

3. 事業を続けたいなら「個人再生」が第一選択

「在庫も設備も守りたい」「今の商売を続けながら借金を減らしたい」そのような方に最も適しているのが「個人再生」です。

【個人事業主にとってのメリット】

財産が処分されない: 借金は大幅（最大1/5〜1/10）に減額されますが、在庫やローンがない車やトラック、仕事道具などの資産はそのまま維持できます。
資格制限がない: 警備業や建設業、保険代理店など、自己破産では制限される許認可事業でも、休業することなく続けられます。

【注意点：清算価値保障】

個人再生では、「持っている財産の総額（清算価値）」以上の金額を返済しなければなりません。事業用資産（在庫や設備）が多い場合、その分だけ返済額が増える可能性があります。

個人再生の仕組み詳細

4. 取引先にバレたくないなら「任意整理」

「買掛先（仕入れ先）に迷惑をかけたくない」「事業用ローン（車のローン等）は払い続けたい」

特定の相手だけ返済を続けたい場合は、「任意整理」が唯一の選択肢です。裁判所を使わないため、「仕入れ先は対象から外して、カードローンだけ整理する」といった柔軟な対応が可能です。

これにより、取引先との信用を維持したまま借金を減らせます。

任意整理の仕組み詳細

5. まとめ：事業と生活を守るために

個人事業主の債務整理は、一般の方よりも複雑な判断（資産評価や事業の将来性など）が必要です。「店を畳むしかない」と諦める前に、まずは専門家に相談してください。

当事務所では、事業の状況や資産内容を詳しく分析し、「事業を継続するためのベストな方法」をご提案します。

会社員の債務整理｜給与口座の凍結や社内貸付はどうなる？出世への影響

2025-12-17

「借金が原因で会社をクビにならないか」「給料が振り込まれる銀行から借り入れをしている」「会社から『社内貸付』を受けている」

会社員（正社員・契約社員）の方が債務整理をする際、最も心配なのは「今の仕事や給料に影響が出るか」という点でしょう。結論から言うと、債務整理を理由に解雇されることは法律で禁止されていますが、進め方を間違えると、給料口座が凍結されたり、社内での信用を失ったりするリスクがあります。

このページでは、会社員の方が特に注意すべき「銀行口座の凍結対策」や「会社への借金の扱い」について解説します。

1. 債務整理をするとクビになる？出世に響く？

まず、大前提としての不安を解消しましょう。

解雇（クビ）について: 借金や債務整理を理由とした解雇は、労働基準法で認められていません。万が一知られたとしても、それを理由にクビにすることは不当解雇にあたります。
出世・昇進について: 基本的には関係ありません。ただし、銀行員や警備会社など、「信用」や「金銭管理」が重要視される職種の場合、人事考課に事実上の影響が出る可能性はゼロではありません。

職業制限のある仕事についてはこちら

自己破産で制限される資格・職業一覧

2. 要注意！「給料振込口座」の凍結リスク

会社員の方が盲点になりやすいのが、「給料が振り込まれる銀行」からカードローンを借りているケースです。

【何が起きる？】

給料振込先の銀行（例：福岡銀行や西日本シティ銀行）に対して債務整理（受任通知の送付）を行うと、その銀行の口座は即座に「凍結」されます。

口座のお金が没収される: 口座に入っている預金が、借金の返済に充て（相殺）られてゼロになります。
給料が引き出せなくなる: 凍結中に給料日が来ると、振り込まれた給料も「ロック」されて引き出せなくなります（※窓口で交渉すれば引き出せる場合もありますが、手間がかかります）。

【対策】できるだけ早く、給料の振込先を「借金のない別の銀行」に変更してください。これが最も確実な防衛策です。

3. 「社内貸付」や「労金」がある場合

会社から直接お金を借りる制度（社内貸付）や、労働組合を通じた「ろうきん（労金）」からの借入がある場合、手続き選びに注意が必要です。

自己破産・個人再生の場合: 「すべての債権者」に通知を送る必要があるため、会社や労働組合にも通知が届きます。これにより、会社に借金の事実がバレる可能性が高いです。
任意整理の場合: 会社や労金の借金を「手続きの対象から外す」ことができます。会社の借金は今まで通り給料天引きで返し、消費者金融だけを整理すれば、会社に知られずに借金を減らすことが可能です。

任意整理の仕組み詳細

債務整理は家族や職場にバレる？知られずに解決するための条件と対策

バレない方法の詳細

4. 退職金見込額証明書の壁

自己破産や個人再生では、資産調査のために「退職金見込額証明書」の提出を求められます。会社に発行を依頼する際、「何に使うの？」と聞かれて答えに詰まり、怪しまれるケースがあります。

【対策】

「住宅ローンの審査で必要」「マイカーローンの審査」などの理由で申請する。
会社の就業規則（退職金規定）のコピーと、勤続年数の計算書で代用できないか弁護士に相談する。

5. 会社員におすすめの手続きは？

安定した収入がある会社員の方は、選択肢が広いです。

基本は「任意整理」

給料口座の凍結リスクを回避しやすく、社内貸付があっても外せるため、最も安全です。

任意整理とは？手続きの流れやメリット・デメリットを徹底解説

借金が大きいなら「個人再生」

持ち家（住宅ローン）がある場合や、借金額が年収を超えている場合は、個人再生で大幅減額を目指します。

個人再生とは？マイホームを残して借金を大幅減額する「住宅ローン特則」の条件

最終手段は「自己破産」

退職金が多額にある場合、それが資産とみなされて換価されるリスクがあるため、慎重な判断が必要です。

自己破産とは？メリット・デメリットや手続きの流れを解説

まとめ：給料を守るために事前準備を

会社員の方の債務整理は、「給料日」との兼ね合いや、「口座変更」のタイミングなど、スピードと段取りが命です。うっかり口座を凍結させてしまい、生活費が下ろせなくなる……という事態を防ぐためにも、弁護士と綿密に打ち合わせをしてからスタートしましょう。