突然の「昔の借金の督促」に不安を感じている方へ
「忘れた頃に、知らない債権回収会社から手紙が届いた」
「『訴訟予告』と書かれたハガキが来て怖い」
10年、20年前の古い借金について、突然督促が来ることがあります。
ここで最も重要なことを最初にお伝えします。絶対に、相手（業者）に連絡をしないでください。千円だけでも……と、お金を振り込まないでください。
もしその借金が「時効」を迎えていた場合、連絡をしたり1円でも支払ったりすると、時効がリセット（更新）され、支払義務が復活してしまうからです。
このページでは、借金の時効の仕組みと、督促状が届いた時の正しい対処法（時効援用）について解説します。
1. 借金がチャラになる？「消滅時効」の条件
借金には、法律上の有効期限（消滅時効）があります。以下の条件を満たしていれば、法的手続きをとることで支払わなくて済む可能性があります。
| 借入の種類 | 時効期間の目安 |
| 消費者金融・カードローン | 最後の返済から5年 |
| 銀行カードローン | 最後の返済から5年 |
| 個人間の借金 | 返済期日から10年（※改正民法適用前の場合） |
| 裁判で判決が出た借金 | 判決確定から10年 |
【重要チェックポイント】
「5年（または10年）経ったから自動的に消える」わけではありません。
「時効なので払いません」という通知（時効の援用）を相手に送って初めて、借金が消滅します。
2. 絶対にやってはいけない「3つのNG行動」
時効が完成していても、以下の行動をとると「借金の存在を認めた（債務の承認）」ことになり、時効期間がリセットされてしまいます。
業者に電話をする
「お金がないので待ってほしい」「少しずつなら払える」と言ってしまうと、支払い意思を見せたとみなされ、時効が使えなくなります 。
少額でも入金する
「1,000円だけでいいから入金して」という甘い言葉に乗ってはいけません。1円でも払えば「承認」となり、全額の支払い義務が復活します 。
和解書にサインする
減額などの提案があっても、サインしてはいけません。
3. 届いた手紙のチェックポイント
お手元の督促状や封筒を確認してください。以下の情報が「時効の判断材料」になります。
「期限の利益喪失日」または「最終返済日」
この日付から5年以上経過していれば、時効のチャンスがあります。
裁判所からの書類かどうか
「特別送達」という封筒で、裁判所から「訴状」や「支払督促」が届いた場合は緊急事態です。放置すると、相手の言い分が認められ、時効が使えなくなるだけでなく、給料の差押えなどに発展します。
「債権回収会社」や「弁護士事務所」からの普通郵便であれば、慌てず専門家に相談してください。
4. 時効を成立させる「時効援用」の手続き
時効を成立させるには、「内容証明郵便」で「時効の援用通知」を送るのが確実です。
自分でやるリスク
自分で通知を送ることも可能ですが、もし「過去に裁判を起こされていた（時効が10年に延びていた）」場合、通知を送ることで「ヤブヘビ（住所や連絡先を教えてしまい、督促が激化する）」になるリスクがあります。
弁護士に依頼するメリット
弁護士は、事前に「裁判歴の有無」や「時効の条件」を調査してから通知を送ります。
もし時効になっていなかった場合でも、そのまま「任意整理」や「自己破産」に切り替えて解決することができます。
5. 費用について
当事務所では、時効援用の手続きについて明確な費用を設定しています。
- 着手金： 任意整理の金額と同じです（1社目：4万4000円、2社目以降：1社3万0000円）。
- 成功報酬： 発生しません。
まとめ：封筒を開けて、すぐ無料相談へ
「昔の借金」の相談は、時間との勝負です。裁判所から通知が来ているのに放置すると、取り返しがつかなくなります。また、うっかり業者と話してしまう前に、正しい対応を知る必要があります。
手元に届いた封筒やハガキをそのまま持って（または写真を撮って）、当事務所の無料相談にお越しください。時効の可能性があるか、すぐに診断いたします。
北九州・小倉の法律事務所「平井・柏﨑法律事務所」で、暮らしに寄り添った法的サポートを行っています。債務整理、離婚問題や不倫慰謝料請求、交通事故など、身近な悩みに丁寧に耳を傾け、安心できる解決を目指しています。小倉駅から徒歩5分、アクセスも便利。地域のみなさまが気軽に相談できる場所でありたいと考えています。
